Obehöriga kortköp

Upptäcker du ett kortköp som du inte har godkänt ska du kontakta banken och spärra kortet utan att först försöka utreda allt på egen hand. Kontrollera gärna snabbt om namnet på kontoutdraget hör till en butik, ett abonnemang eller en familjemedlems köp, men låt inte en oklar företagsbeteckning försena spärren när transaktionen fortfarande verkar främmande.

Gör detta när ett okänt köp upptäcks

Handlingsordningen är viktig eftersom fortsatt användning kan stoppas samtidigt som du säkrar det underlag banken och Polisen kan behöva.

Kontrollera transaktionens datum, belopp och mottagarnamn. Se efter om det kan vara ett tidigare köp, en reservation, ett abonnemang eller en betalning från ett extrakort.
Spärra kortet och kontakta banken. Använd bankens app, officiella spärrnummer eller annan kontaktväg som du själv har tagit fram.
Reklamera transaktionen till banken. Ange exakt vilka köp eller uttag du bestrider och att du inte har godkänt dem.
Polisanmäl kortbedrägeriet. Polisen anger att kortet ska vara spärrat innan en webbanmälan om kortbedrägeri görs. Ring 112 endast om brottet pågår eller Polisen behövs på plats snabbt.
Spara underlaget. Behåll kontoutdrag, skärmbilder, sms, mejl, telefonnummer, orderuppgifter och bankens ärendenummer.

Om någon ringer eller skriver och påstår sig hjälpa dig att stoppa bedrägeriet ska du avsluta kontakten. Logga inte in med BankID, lämna inte ut koder och flytta inte pengar på uppmaning av en person som kontaktat dig. Ring banken på ett nummer från bankens egen webbplats, app eller ditt kort.

Obehörig transaktion är en juridisk bedömning

I vardagligt tal kan alla betalningar som uppstått genom ett bedrägeri kännas obehöriga. I betaltjänstlagen är den avgörande frågan om du har samtyckt till transaktionen. Ett köp som någon annan har gjort med dina kortuppgifter utan ditt godkännande är ett typiskt exempel på en obehörig transaktion.

Bedömningen kan bli svårare när en bedragare har lurat kontohavaren att själv signera en betalning. Att betalningen skedde efter en lögn innebär inte automatiskt att den räknas som obehörig enligt betaltjänstlagen. Därför bör du beskriva händelseförloppet exakt för banken: vem som hanterade kortet eller betalningsinstrumentet, vad du själv godkände och vad du trodde att godkännandet avsåg.

Skriv inte om händelsen för att få den att passa en viss kategori. En korrekt tidslinje, tillsammans med tekniska uppgifter från banken, ger bättre förutsättningar för rätt bedömning än en allmän formulering om att du blivit lurad.

Banken ska pröva återbetalningen

Betaltjänstlagen har som huvudregel att banken eller den andra betaltjänstleverantören ska återställa kontot efter en obehörig transaktion. Återställandet ska normalt ske omedelbart och senast i slutet av nästa bankdag efter att leverantören fått kännedom om transaktionen. Om det finns anledning att misstänka att transaktionen faktiskt var behörig får leverantören en skälig tid att undersöka saken.

Det betyder inte att varje reklamation automatiskt leder till full ersättning. Kontohavarens ansvar kan påverkas av om kortet, koden, BankID eller någon annan personlig behörighetsfunktion har skyddats. Lagen anger olika ansvarsnivåer: högst 400 kronor när en personlig behörighetsfunktion inte har skyddats, högst 12 000 kronor för en konsument vid grov oaktsamhet och i vissa särskilt klandervärda fall hela beloppet. Det är omständigheterna i det enskilda fallet som avgör vilken regel som blir aktuell.

Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver bevisläget så att konsumenten behöver göra det antagligt att transaktionerna varit obehöriga, medan banken behöver visa att konsumenten varit grovt oaktsam eller särskilt klandervärd. Spara därför sådant som styrker var kortet fanns, när du upptäckte köpen, när spärren gjordes och hur en eventuell kontakt med bedragaren gick till.

Reklamera så snart som möjligt

Du ska underrätta banken så snart det kan ske efter att du fått kännedom om en obehörig transaktion. Betaltjänstlagen innehåller också en yttersta tidsgräns på 13 månader när banken har lämnat eller gjort transaktionsinformationen tillgänglig. Den gränsen är inte en anledning att vänta. En sen anmälan kan påverka betalningsansvaret och gör det svårare att säkra uppgifter.

Konsumenternas rekommenderar att reklamationen görs inom två månader. Följ bankens blankett eller digitala rutin, men nöj dig inte med ett telefonsamtal om banken kräver en skriftlig reklamation. Be om en bekräftelse på att ärendet är registrerat.

Reklamationen bör innehålla transaktionsdatum, belopp, mottagarnamn, när köpet upptäcktes, när kortet spärrades och varför du anser att betalningen saknar ditt samtycke. Bifoga polisanmälan eller diarienummer om banken begär det, men vänta inte med bankkontakten tills polisanmälan är färdig.

Ett känt köp med fel leverans är en annan tvist

Om du själv har beställt och godkänt köpet, men varan aldrig kommer, beloppet är fel eller återbetalningen uteblir, är problemet normalt inte en obehörig transaktion. Då handlar det först om en tvist med säljaren. Kontakta företaget skriftligt och spara orderbekräftelse, villkor, kvitto och er kommunikation.

Banken eller kortutgivaren kan ha en process för kortreklamation vid exempelvis dubbeldebitering eller utebliven leverans, men villkor och tidsfrister varierar. Har köpet gjorts med kredit kan det dessutom finnas rättigheter mot kreditgivaren. Beskriv därför inte en leveranstvist som kortbedrägeri; be i stället banken förklara vilken reklamationsväg som gäller för just situationen.

En reservation är inte heller alltid ett genomfört köp. Hotell, hyrbilsföretag och vissa automatstationer kan reservera ett belopp som senare släpps eller ersätts av det slutliga beloppet. Om en reservation verkar fel ska du ändå kontakta företaget och banken, men kontrollera först om posten är reserverad eller bokförd.

Om banken säger nej

Be om bankens beslut och motivering skriftligt. Det ska framgå om banken anser att transaktionen var behörig, att den inte har gjorts antagligt obehörig eller att banken bedömer att du varit oaktsam. De grunderna är olika och kräver olika underlag i ett fortsatt klagomål.

Begär därefter omprövning hos bankens klagomålsansvarige. Konsumenternas Bank- och finansbyrå ger oberoende vägledning om bankärenden. Om tvisten inte löses kan den under vissa förutsättningar prövas av Allmänna reklamationsnämnden. Huvudregeln är att anmälan till ARN ska göras inom ett år från det att du första gången klagade till banken.

Medan ärendet pågår bör du följa kontot och det nya kortet noggrant. Uppdatera nödvändiga abonnemang först när du vet vilket kortnummer som ska användas, och rensa samtidigt bort tjänster du inte längre behöver. På sidan Skydda kortet mot bedrägerier finns förebyggande rutiner för notiser, gränser och spärrar.